保 险 报 价 中 心

是的。如果在特定年限（如第15年或65岁时）你没有发生重疾理赔，你可以选择解约，保险公司会将你交的所有重疾保费 100% 退还给你。建议：预算充足的家庭必加 ROP 条款，相当于存储了这笔钱在保险公司，换取了期间可能发生的巨额疾病理赔金。

传统 Term 定期寿险没有“保费返还”功能，没发生理赔保费就消费掉了。建议：不要觉得亏，你用总共$2万多元就锁定了$100万额度的意外发生后给家人正常继续生活的保障；如果你希望有退保费的功能，应购买带有 ROP（Return of Premium）附加项的重大疾病险。

用公司名义购买重疾险，保费不能作为公司的业务支出抵税；但理赔时几十万免税现金能全额打入公司的资本红利账户（CDA）；用公司账上的税前利润交保费，死后或重疾时再将钱 100% 免税提现到保单受益人个人账户，这是非常聪明的财务杠杆。

只要你的保单在破产或面临诉讼前已经生效，且明确指定了优先受益人（配偶、子女、父母），即使你个人或控股公司破产，清算官在法律上也无权解除你的保单去抵债；资产转移须在财务危机爆发前完成，危机爆发后的转移会被法院判定为恶意隐匿资产。

雇主的团体险与你的“雇佣关系”绑定，一旦你离职、被裁员或退休，所有保险瞬间失效，且保额通常极低（仅为年薪的1-2倍）；须加一份完全由自己控制、保费固定终身的个人商业保单，用以弥补差额部分。

重疾险理赔的是一笔一次性的没有任何用途限制的免税现金。你可以用于赴美医疗、或一次性还清房贷、或旅游散心等等。确诊30天后收到理赔金，你想怎么使用这笔钱都可以。

对，真实&正确。在安省，任何人名下的房产和存款死后都要先交约 1.5% 的遗产认证费给法庭。但保险理赔金绕过遗嘱，直接全额打给指定受益人，完全免交遗产认证费。建议：资产超过 $500 万的家庭，须用大额终身寿险对冲逝世后被强制冻结清算的税务成本。

你可以向加拿大任何一家 A 类银行申请保单抵押贷款（IFA），最高可免税贷出保单现金价值的 90% 用于投资或生活。建议：用 IFA 贷出来的钱继续用于商业投资，产生的贷款利息还可以全额抵扣公司当年的应税收入（Tax Deductible）。

保险公司核保看的是“指标控制水平”而非单纯的疾病名称。只要你的各项指标通过长期的药物干预控制在合理区间，保险公司完全可以加费承保（Rating）甚至标准体承保。有既往病史的人，不要自己盲目去各家保险公司乱试，应找专业保险Broker帮你做预核保（Preliminary Inquiry），防止在保险行业系统里留下拒保黑历史。

绝对不会。加拿大所有正规人寿保险公司都强制加入了 Assuris（加拿大保单持有人保护基金）。若保险公司破产，Assuris 会依法保证将你的身故赔偿金 100% 全额转移给另一家状态良好的大型保险公司接管 (保额$100万以内 100% 保护) ；只要你买的是加拿大正规人寿保险公司的合规保单，本金和理赔在加拿大金融系统内享有国家级刚性兑付。